中小企融资问道：银行与企业一站式对接

我也讲讲中长期的问题，我是认为中长期有部分的民间资本是会逐步跟银行体系整合的，原因有几个，一个是随着经济体系里面的利率逐步放开，银行可以做的一些业务范围，如果用风险定价的角度去看，覆盖面会越来越广，未来可能三到五年内会有一些银行走这种高风险业务的路线，他是可以吸收掉部分的民间资本去经营这方面的高风险，或者说中小企业的信贷业务。

另外一个趋势，其实中小企业除了信贷以外，他是有很多结算支付业务，各大银行都在做信贷投资，系统方面把信贷业务，现金管理还有背后其他的代收代付或者支付的系统吻合起来，包括刚才提到新系统的整合。这个整合程度到达一定成熟程度，很多种小企业可能是从民间资本做信贷的，未来会发现，愿意付更多的价格，更多的成本去把业务交给一个专业的银行帮他们打理相关的资金，还有信贷的需求。

但我要提出的是，这个整合是有几个前提的，一个是现在很多地方性的银行，小型的银行从风险管理，公司治理方面都是有待提高的，如果要把民间资本逐步整合到这个银行体系内，这些中小型银行所扮演的角色必须提高，但是提高的前提可能有几个，一个是需要把他们内部的风险管理能力和内部治理能力提高。另外一个，可能从股权的角度去看，因为现在很多地方性的银行，背后大股东都会是地方政府，这个本身没有问题，问题可能是因为有地方政府的支持，部分资本要面向一些地方的基础设施建设，相对来说，他们把资本专业的投入在中小企业这方面有局限了，因为资本金都是有限的，可能背后的股权改革方面要做一定的改变，国退民进的角度去想，把公司治理，或者是资本的投入和专业化的提升。

第三，也是刚才各位专家都说到的，中小企业管理角度的提升。总结了几个观点，短期内六个月到十二个月内是非常重要的，是一个考验，有可能是很大部分的金融资本，背后的机构可能会面临非常大的挑战。中长期来说，我们认为有部分的资本，部分的业务会做相对的整合，当中对一些中小型银行，所扮演的角色和功能是有一定的要求和提升的条件。

周汉：我们刚刚听了各位专家精彩的阐述，今天我们非常有幸请到了典型中小企业的代表，因为我们今天是讲中小企业信贷业务创新与发展，只是银行家在讲还不足，下面我们请钟总介绍一下他们的公司，再提起他自己的融资需求，请在座的银行家点评一下钟总的需求谁能够满足。

钟明博：非常感谢给我这个机会跟大家分享一下我们企业经营过程当中遇到的融资难问题，北京新思软件公司是我十年前创业的公司，起步的时候大概几十个人，做到今年正好十年，现在有将近八百人，是一家纯的软件公司，营业额十年增加了四五十倍，现在有两亿左右。但是我们这十年的发展，按正常的看好象挺快的，涨了几十倍，实际上我们自己不满意，如果我有好的融资渠道，也可能我的成长是几百倍，今天没做到，因为我们没有并购，没有资金去并购，完全是靠自身的发展，每年招大学毕业生，用自己的资本金，自己赚的利润这么做过来的。

我们遇到最大的问题，我们的资产，我最大的资产第一是人，第二是技术，但是都是无形的，不好评价，其他的就是现金，还有一些设备。所以我们整个成长十年的过程中，我从银行贷款只做过两三笔，最大的就是最近广发行贷了一千万，这算是比较大的了。现在我们的规模将近一千人，一年两个亿，以后未来市场很大，因为我们是做高科技服务业的，市场成长比较好，尤其是我们面向主要是海外市场，做日本和美国的软件外包，成长的速度，如果是资金和管理跟得上，速度应该是非常快的，每年30-50％的成长是不在话下的，如果有适当的并购，每年翻倍都是有可能的。我现在遇到的一个很现实的问题，如果我来贷款，我的信用在哪儿，银行怎么评价这个风险。

周汉：你也不知道银行怎么看你，你的需求很旺盛，企业经营非常非常好，成长性也非常非常好，你的困惑是银行如何评估你的信用，你如何从银行获得贷款，我们请在座的银行家点评一下。

卢小群：从现场得到的信息来看，这个企业，职工人数八百人，销售收入两个亿，从整个人均的创收来说是不高的，我们这家公司是做IT的，实际上做外包业务的，我们公司的核心竞争力就是人力资源。日本危机以后，可能业务上受到的影响还是比较大的，每个人创造的收入在25万左右。这个企业在北京您还是比较幸运的，为什么呢？北京有中关村，会列入政府的计划，政府有一些配套的政策，中关村担保，我相信在座的银行都会给你发放贷款，这是没有什么问题的，有中关村给你担保的话。

可能公司本身的发展，我倒给你提另外一个建议，今天也是在现场谈这个事，咱们公司作为一个高科技企业，你很多的收入来源于海外，这就比较复杂一点。您公司本身的定位始终是乙方，难以做到平等，更不能做到甲方，在所谓人力资源外包，IT外包的过程当中，你的定位就是乙方。我给你一个建议，能不能跟你的合作伙伴变成一个平等的主体，很多的外包，金融行业的外包来发展。金融行业的外包首先也是在IT的外包，这个外包里面又分为两种形态，一种是乙方，银行有一个需求，一家公司来帮忙开发。第二种，购买人力资源，也是一种外包的模式。另外我们发现在银行业务过程当中，信用卡产生以后也有了客户的外包，只要满足国家的标准进行发卡，这家发卡公司只要我推荐了客户给了银行，审批通过你就要付我收益，这个客户未来给银行带来多少收益，有没有风险就与我没有关系了。第三个外包是客户、收益共同外包，比如说解决所谓中小企业融资难的问题，我们有很多行业性客户，我们有很多行业协会，因为我们做小企业，也是希望批量服务小企业，有很多行业客户，比如说有商会，如果咱们IT公司你不断的在开发过程当中，因为你总是满足甲方的需求，能否把这种需求变成甲方的目标，通过这种IT系统去实现目标的时候，你就发生了变化。这个里面可能还有一个风险的分担机制，大家对这一类进行风险分担，我这个话尽管没有正面回答你的问题，当你掌握了你的甲方所需要的很多客户的时候，你第三个阶段就变成了他的甲方。