中小企融资问道：银行与企业一站式对接

第三，我们很重要的一点，要坚持这个定位，所以我们特别注意抓文化，用一种好的文化把员工拉起来，需要有一些平凡的英雄。所以我们就搞了一个雷锋大选，把雷锋作为我们的企业文化英雄，对雷锋精神做了富有自己特色的解读，还是挺有意思的，雷锋有一种大爱精神，我们的初衷是这样的，因为雷锋真的是全心全意为人民服务，有大爱精神。我们所服务的客户群，刚才主持人也说了，是非常贫困的，也是挺难的，如果没有一种精神，是很难坚持下去的。我们微贷这个团队坚持的很好，所以前一段时间，最近我们也还在做这项工作，把我们的文化要求，在微贷上做得比较好的进一步做了提炼。草根银行就是需要一种小草的精神，首先是比较坚韧，生存力强，第二也比较乐观，比较谦卑，我们有一个所谓的小草宣言，总结了几句话。战略坚定性，实事求是，这样来确保战略落地。

周汉：我感受到一点，现在咱们银行对解决中小企业融资难已经改变了原来不太好的做法，原来中小企业风险高，不太愿意做，一个关键性的问题，中小企业的报表不规范，很少有去审计报表的，有的还不会做报表，农户能做报表吗，他做不了报表。但是现在可喜的是银行已经不是从自己的角度去看，而是站在客户的角度，咱们客户目前的实际情况是怎样的，根据客户的实际情况，制定出有针对性的战略，开发出有针对性的产品，很好的服务他们。

接下来我想问一下谢总晋城银行两个指标，这两个指标能反应一家银行做中小企业或者小微企业金融服务，在本行受重视的程度，是不是真心实意的做中小企业业务。第一个指标，做中小企业业务的人员占全行人员的比例是多少，第二个指标，我们现在审批中小企业业务，前线审批权限是多少？

谢振山：现在我们客户经理队伍大致是分为三块，一块是做微贷，大概是有90几个人，差不多不到100人，全行是有700多人。做小企业这一块儿，我们正在探索，小企业剥离出来，变成专营模式，现在有两个团队，30几个人，整个加起来，客户经理队伍，还有其他的个贷，大概是200人左右，占1/3差不多。

周汉：这个比例已经是相当高了，国有银行做中小企业业务占全行人数的，百分比是个位数来算的。

谢振山：现在审批权限我们现在有一个界定，现在往下放的还是做小型的和微型的往下放，小型的概念是五百万以下，这个放在最前面了，我们把它标准化以后放在最前面了，做微贷的是一百万，微贷深机制是有几个审贷小组，他们也是在最前端，就是这样的情况。

周汉：谢谢，华夏银行2009年5月份在总行成立了中小企业信贷部，目前据我们所知，全行有30家一级分行，9家二级分行成立了中小企业信贷部，而且我们在市场上经常听到华夏银行很多宣传，前天我在北京地铁看到了大幅的宣传画，今天我们很荣幸的请到卢总跟我们讲一讲华夏银行是如何开展中小企业业务的。

卢小群：华夏银行业是贯彻监管部门的要求，2009年5月份成立了专门的机构，这几年工作状况我们也是不断的进行探索，中小企业融资难也是一个长期的问题，这几年无论是监管部门，还有各级政府不断的加大投入，政府成立担保公司，包括各级政府成立小额贷款公司，以及推出一系列对中小企业信贷业务的优惠政策。但是在这些过程中，我们应该清楚的看到，例如我们现在小额贷款公司，相对来说对小企业融资成本比较高。另外担保公司客观来说，也是有担保的手段。作为小企业融资难，由于小企业财务报表的不规范，银行怎么关注它的实际经营情况，有时候我们一句话一带而过，我不看它的报表，只掌握他的真实情况，这是挺难做的。华夏银行我们自身的定位，从我们这几年打造中小企业金融服务商家这样的定位，我们与城商行还是有所差异的，我们做小企业不能依靠熟人经济，这不是我们的优势，我们也没有这么多人力资源成本来做。按照我们行长说的一句比较形象的一句话，我们这几年就是做了烧饼上找芝麻。

我们首先做市场分析的时候，明确目标客户群体，找一个烧饼，大家可能也是比较熟悉的，金融同业也在做的，例如商圈，这里分城市场，商圈比如说在北京，有马连道，这是茶叶的市场，这就是商圈。第二，是核心市场，这方面通过我们的供应金融解决小企业融资难可能不失是一条有效的解决渠道。华夏银行业在率先推出一些产品，简单地说，这个客户去小贷公司融资的时候，可能融资成本比较高，我们让小贷公司把客户推荐给我们华夏银行，由银行来发放，成本就比较低，这个贷款的期限可能是12个月，银行首先放12个月，双方共同的合同可能是写成T+6，小贷公司贷6个月，前三个月银行的利率按照我们的利率上浮10％。小企业融资成本可能就是7恩或者是7.5％，到了六个月的时候，这个价格是由小贷公司按照他原来的价格去定。这有效的降低了小企业的融资成本，银行也是跟小贷公司建立客户的沟通机制。