[操盘手]信用管理中环节的保障与预防

各个环节如何保障债权的正常运行

信用管理工作中的各个环节设立后，在各个环节之间如何进行有效的配合与协同，笔者给出以下建议。

1.债权账务管理环节的重要性

账务管理环节是信用管理工作的“龙头”事务，财务管理环节保证了数据管理、债权分配、绩效考核和档案管理等基础工作的实现，是实现各个环节分工协作、正常开展的基础。

2.信用审核环节负责前期还款的管理

完善的信用审核能够预防60%~70%的客户逾期发生。为了提高信审人员的责任心，应当由其审查客户并负责客户前期还款的管理。信审人员具体负责客户前几期的还款管理，由企业视具体情况制定，如客户前期还款正常，则将该笔债权交由常规催收环节的部门负责管理，如逾期严重则交由重点催收环节负责管理。

3.常规催收环节负责一般债权的管理

信审环节管理的客户，如果前期还款正常，应当将债权移交给常规催收环节进行日常的催收管理。在日常催收过程中，如某客户逾期款发生增长，到一定阶段，应将该笔债权另外移交给负责重点债权催收的环节进行处理，重点催收环节实施重点管理的客户逾期下降到标准范围后再将该笔债权返回到常规催收部门。也就是说，在常规催收环节管理的客户一般都是还款比较正常的客户，在这样的情况下常规催收环节管理的客户数量会占到绝大多数，管理方式简单，管理效率会比较高。

4.重点催收环节负责逾期严重的债权管理

负责重点债权管理环节的科室或人员通过电话、面访、GPS停开机、催收函等手段对客户施以较大的压力，规范客户的还款意愿，及时解决客户与服务部门产生的纠纷，来促使客户追加还款，降低逾期。逾期降低到一定值时，则将该客户债权的管理移交给上一流程纳入到常规管理流程，如逾期继续增加，则应该将该债权移交给下一环节也就是法务环节处理。通过这种管理环节的方案设置可以体现对客户逐级施压的信用管理思路，避免客户逾期的蔓延，另外实现了工作的单一和专业化，进而提高了工作效率。

5.法务环节负责处理管理失败的风险债权

当债权流入法务环节，基本上只能通过诉讼或扣押设备的方式来解决最终的风险。本环节处理债权的结果有3个：一是结案的客户将逾期款结清，追加一定担保后设备赎回并保证日后正常还款，该笔债权再移交给常规催收环节；二是结案的客户结清所有欠款或设备变卖用以偿还欠款，则该笔债权管理完毕；三是设备变现后资不抵债或未执行到有效资产，由法务处理部门继续追偿。

设立以上多环节的处理与保障机制，其意义在于将复杂的信用管理工作进行模块化区分，便于环节中各人员的培养，各环节人员之间可以形成相对有效的监督体系，避免债权管理人员对客户从一而终产生的管理问题，另外基本上各环节之后都有一个保障环节和解决机制，从而使信用管理各环节的成员感觉到有后续力量的支持。