律师解答：工程机械行业中的大信审原则

现实案例：张三，男，30岁，某县某乡某村村民，有现金存款30万，计划投资经营一个100万的项目，需要融资70万，同村的李四愿意为他进行担保。现有二个融资方案：1、向银行贷款融资70万办个砖瓦厂；2、向第三方融资70万，买台100万的挖机。

请问：同样融资70万，都需要做信审，哪个融资更容易？为什么？

一、 什么是信审

1. 信审的概念

a) 信审就是对信用进行审核，而信用就是能够履行诺言而取得的信任，信用是长时间积累的信任和诚信度。

b) 信审就是对目标对象的资产状况、为人处世、性格特征、经营能力、企业发展、家庭情况、社会观点、征信记录等涉及信用方面进行审核并作出评价的过程，以保证目标对象具备自身还款能力，或者目标对象提供的担保（包括第三方信用保证、资产抵押、质押等）能足以清偿债务。

c) 信审的目的，通俗讲就是通过信审查明借款人将来是否具有还款能力，以确保从法律的角度实现到期的债权。

2. 银行信审与工程机械行业信审的比较

个人信用循环额度贷款与个人抵（质）押循环额度贷款的区别

a) 低门槛

下见某大型国有银行的贷款信审条件表，而与之相比工程机械行业由于产能的压力、市场的恶性竞争等，对于融资信审的条件性门槛已经几乎到了最低限。

b) 没有绝对的审批权

当销售与信审有冲突时，往往是销售说了算。

c) 信审渠道有限

缺乏金融行业的征信系统支持，只能通过普通的民间方式。

d) 信审涉及的范围更广、更复杂

为了尽量提高防范风险的能力，不得不对目标对象进行全方位的了解。

3. 工程机械行业信审的重要地位

a) 工程机械行业经营的三大主要板块：

i. 销售：决定是否能卖得出的问题

ii. 债权管理：决定公司是否能赚钱的问题

iii. 售后服务：决定是否有回头客的问题

iv. 而目前销售手法，市场影响，甚至包括销售人员的培训，基本趋于同质化，同时售后服务也相比对利润的影响远小于债权管理，而信审是债权管理的最为关键的环节，是债权管理的基石。

b) 工程机械的趋势，将是以信用销售为主体

现金为王的市场经济条件下，全款销售将越来越少，以信用销售特色的融资租赁、银行按揭、分期付款等将成为主流。根据有关部门统计，欧美国家信用销售比例高达90%以上，而我国不到40%。