在中国由工程机械制造大国向制造强国迅速迈进的进程中，整个行业对国家经济所做出的贡献更加令人关注。“十二五”期间，国家明确指出要优化工程机械行业的自主创新、组织管理和市场格局等要求，毫无疑问的是，中国工程机械行业将迎来新一轮的爆发。作为重要的支柱性行业，创造社会利润价值的同时，更应该积极主动地跨领域促进整个社会的进步，并不断实现工程机械市场的纵深化繁荣。

市场经济是信用经济，面临当前全社会普遍的信用危机，无法令我国在世界强国之中挺直腰杆。与美国近两百年的社会征信发展历程相比，从2002年16部委和国有商业银行人员成立企业与个人征信专题工作小组起，至今我国征信发展道路尚不足10年光阴。这也侧面说明了我们国家和国民诚信问题在国际上饱受指责的原因。

信用审查仍存挑战

征信，是指征信机构对包括履约能力、守信度及守法性等在内的能够反映个人信用状况的各种信息进行搜集、整理、归纳、分析和存档，以便信息需求方做出合理决策。当前，国际上主要存在3种征信模式，分别是以美国为首的市场主导型民营征信模式、以欧洲为主的政府主导型公益征信模式和以日本为典型的行业协会会员制征信模式。对于授信方来说，掌握全面的客户资信状况，有利于在信息不对称的市场交易中充分降低销售等风险，对业务展开进行事前干预。

由于信用销售的普遍性，不论是分期付款还是融资租赁等等，工程机械行业历来重视客户的信用水平，这对于代理商避免因坏账而造成收益侵蚀和额外费用支出至关重要。长期以来，“放账容易，讨债难”一直困扰着代理商，将授信部门置于财务部门或者业务部门，抑或独立直属最高层，现在看来，可能都有不少值得商榷和改善之处。为有效控制追讨支出、提高效率，越来越多的代理商将债权的全线管控直接外包给专业的第三方机构。但无论何种方式，作为债权管理最关键一步的信用审查环节始终受到许多挑战。

构建行业征信系统势在必行

随着行业竞争的加剧，抢占市场的动机一直使客户占据主导地位。面对代理商提出的各种销售政策，包括不良客户在内的购买者完全可以货比三家，选择对自己更有利的商家，这使得授信工作始终得不到重视。更甚者，已出现问题的不良客户在更换商家后，面对第二次的信审调查工作，百般造假，最后新的代理商也无能为力，只能重复着追债寻机的厄运。另外，不论是代理商本身还是第三方机构，重复的信审工作带来大量的资源浪费，很大程度上这些信息完全可以达到共享。作为销售客体的工程机械，由于产品价值大等特点，使得用户群保持在相当有限的程度上，相当一部分用户是多次购买的情况，在行业内开展专门的征信工作完全可以扩大开来。

纵观国家各类支柱性行业，由于工程机械行业自身的特性，以其为突破口，建立行业内个人或企业征信工作试点工程，将非常有利于现阶段国家征信工作的纵深化发展，而这一点是其他行业所不能比拟的。与当前全社会范围内的个人征信工作所不同的是，本行业的征信内容将远远摆脱信息数量和质量较为基础的水平层次，大量有针对性的特色信息将得到搜集利用，恰当地引进市场竞争机制，建立服务本行业的基础数据库。

如何构建行业征信系统

先期应成立工程机械行业客户征信协会，负责征信工作试点工程系列工作的设计、联络、展开和运作等，待运行取得阶段性成果后再考虑与外部系统联网并行的合作，这样有利于充分保证自由度，便于新模式的孕育诞生。此协会可以适度引进日本的会员制征信模式，由制造商、代理商、外包服务商以及有关专家、学者和部分政府观察员等组成，以代理商和第三方服务机构（比如资产管理公司、投资担保公司、融资租赁公司等）为主导，用恰当的方式完成信息来源机制构建工作，另外，由实力雄厚的制造商提供部分资金、技术等支持，充分实现下游价值链及用户市场的健康发展，以此来为工作的展开形成合力。值得一提的是，一定要关注市场化运作的引进，向美国等先进国家学习，充分调动相关方积极性，活跃行业市场，并为行业内的征信工作的拓展树立标杆。

在一个行业内部进行征信工程面临很多挑战。最重要的是，发达国家的先进征信模式是建立在完备的法制体系下的，尤其是大量规范征信工作、保护个人隐私等的法律的存在。相比之下，我国的相关法律犹如星星之火，大量的立法项目正蓄势待发，但这也恰恰有利于充分探索建立起具有中国特色的征信机制。对此，以协会为联络方，积极主动地使政府官方能够对此试点工程保持有效的外部监督，但必须非常重视保持充分的自主性。当然，这一切的前提是以协会统领的包括所有会员或相关方的严于律己，充分认识到大义面前要使本组织的利益服从社会建设，杜绝出现泄漏客户敏感信息、恶意搭便车等违规甚至违法行径。建议行业征信协会建立严格的惩治机制，对违规行为严惩不怠，只要出现问题立即无条件向全社会曝光并进行行业内联合抵制，直至问题严重的企业丧失发展机会甚至注销。全行业树立强烈社会责任感的同时，也应加强系统培训、会员企业内部的衔接机制构建等配套措施制度的完善。

有步骤的推进是一个制度得到认可发展的前提。对此，首先应注意在信息搜集方面，更多关注行业特殊信息的收集，比如购机违约历史、涉足施工领域亲戚关系、相关保证人等，慎重太过敏感隐私信息的获取，这一方面有利于隐私保护，更重要的是在全社会信用机制薄弱环境下减少来自公众的过分抵制。配合其他手段，以期实现工程机械行业征信工程的初期发展。其次，建立在行业征信工作一定发展程度的基础上，随着行业外部征信体系的完善，将试图实现与政府、社会等相关征信网络的联合，促进信息资源质和量的升级。在此阶段，力求将成效显著的行业内征信运作模式进行推广创新，有效促进整个社会征信系统文明的进步。经过一定时间的调和运作，进入下一个阶段后，全社会的征信系统将会逐渐成熟，中国式的征信模式已经建立起来，伴随着完善的法律法规等成熟的信用环境的建立，此阶段将实现本行业征信系统与全社会下各种层次形式的征信系统实现无缝联合，工程机械行业征信试点工程的目标将得到彻底实现。

综上所述，工程机械行业的每一相关方要充分意识到，身上的责任并不只是保证股东利益的增值、保证员工集体的发展、狭义个人价值实现等，更要力图肩负起整个社会进步的责任，为国家相关制度的优化做出力所能及的帮助。面对当前全社会信用领域的诸多问题，希望构建工程机械行业个人和企业征信系统能够促进国内信用体系的进一步完善。（作者：南京中助管理有限公司  许峻硕）

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